Nejlepší konsolidace půjček

Co je konsolidace a refinancování

Refinancování úvěrů a konsolidace jsou dva pojmy, které jsou zdánlivě stejné – oba řeší doplacení půjček za účelem získání nové a výhodnější půjčky. Každý z těchto pojmů se ale liší. Pojďme si proto vysvětlit, jaký je základní rozdíl mezi refinancováním a konsolidací, ať víte, co přesně potřebujete a co pro vás bude nejvýhodnější.

Refinancování úvěru je přeúvěrování jednoho (méně výhodného/starého/nízkého) úvěru novým (vyšším/výhodnějším). Dělá se zpravidla tehdy, když klient potřebuje další peníze a nechce si brát druhou půjčku. Refinancování ale může být i převedení pouze jednoho úvěru z jedné banky do druhé.

Pokud má klient úvěrových produktů více a chce je sloučit dohromady, mluvíme o konsolidaci. Konsolidovat přitom lze spotřebitelské úvěry, nebankovní půjčky, kreditní karty i kontokorenty. Konsolidovat může klient úvěrové produkty u jedné banky, ale může spojit dohromady i úvěry z různých institucí.

Více informací o tom co je konsolidace půjček se můžete dočíst například na wikipedii.

Můžu provést konsolidaci online?

Vzhledem k tomu, že banky (většinou) nepotřebují originální smlouvy vašich starých úvěrových produktů, ale stačí jim skeny či kopie, je teoreticky možné provést konsolidaci i online. Záleží však na tom, jakou banku si pro konsolidaci vyberete. Některé nemají s online konsolidací problém. Jiné ji naopak provádí striktně jen na pobočkách. Další umožní, abyste žádost na konsolidaci podali online, ale zbytek už je potřeba vyřešit na pobočce.

V dnešní době je ideální, když si můžete i konsolidaci vyřešit sami přes internet. Na druhou stranu pokud si nejste jisti, zda je pro vás konsolidování některých úvěrových produktů opravdu vhodné, nevíte, zda je vůbec můžete do konsolidace zahrnout apod., obraťte se raději na pobočku, nebo tam svou konsolidaci alespoň dořešte.

Jelikož to má každá banka (popř. nebankovní společnost) jinak, některá konsolidaci online umožňuje, jiná ne, doporučujeme projít si informace přímo u vybrané banky.

Aby bylo vaše vybírání jednodušší, podívejte se na naše recenze jednotlivých konsolidačních úvěrů u vybraných bank.

Konsolidace hypoték

Sloučení hypoték je záležitost poměrně složitá, ale ne nemožná. Hypotéka je úvěr zajištěný nemovitostí. Někdy se stane, že klient má dvě hypotéky a každá z nich je jištěná jinou nemovitostí. Tím pádem má dvě splátky a pokud jsou na hypotečním úvěru poplatky, i ty platí dvakrát. Dvakrát platí i úroky atd. Sloučení dvou hypoték zajištěných dvěma různými nemovitostmi je komplikované a ne každá banka si s tím umí poradit. Záleží na tom, jakou mají nemovitosti hodnotu a také jak vysoké jsou hypotéky, resp. kolik na nich zbývá doplatit.

Pokud se v takové situaci ocitnete, zjistěte si nejprve, která banka umí takové refinancování provést. Technicky se vyjedná nová hypotéka ve výši obou předchozích hypoték (resp. toho, co na nich zbývá doplatit). Pokud bude možné novou hypotéku zajistit již jen jednou nemovitostí, provede se aktuální odhad nemovitosti, na níž bude provedena zástava, a obě předchozí hypotéky se doplatí. Jedna nemovitost tím zůstane “volná”, tedy nebude na ní závazek. Pokud však bude hypotéka vyšší, než je hodnota jedné nemovitosti, bude potřeba udělat opět dva odhady a zajistit hypotéku oběma nemovitostmi. Tady je pak na zvážení, zda se skutečně refinancování hypoték vyplatí, protože často je cílem klientů právě uvolnění jedné ze zastavených nemovitostí.

Konsolidace – Sloučení půjček do jedné

Konsolidací se rozumí sloučení více půjček do jedné. Klient si díky tomu zjednoduší splácení, často sníží výši splátek (někdy až o polovinu) a získá nový – zpravidla výhodnější úvěr – který se mu vyplatí splácet. Konsolidovat se dají spotřebitelské úvěry, nebankovní půjčky, kreditní karty i kontokorenty. Pokud se do konsolidace přidají právě kontokorenty a kreditní karty, bývá úspora díky konsolidaci největší. Jedná se totiž o úvěrové produkty s nejvyššími úroky, u nichž konsolidace klientovi skutečně uleví.

Jak konsolidace půjček funguje?

Máte kreditní kartu, kontokorent, spotřebitelský úvěr u své banky a třeba ještě nějakou nebankovní půjčku? Nevíte, co splácet dřív a plete se vám, které půjčky už jste v daném měsíci zaplatili a které nikoliv? Potom je skvělým řešením právě konsolidace. Vyberete si banku, u které chcete půjčky sloučit, domluvíte si schůzku a veškeré své úvěrové produkty představíte bankéři. Ten je zadá do systému a přepočítá, jaká by byla výška nového úvěru po jejich doplacení a případném půjčení ještě nějakého obnosu navíc. Vysvětlí vám podmínky nového úvěru, představí úrokovou sazbu atd. Pokud s tím souhlasíte, odešle žádost ke schválení. V případě, že je žádost schválena, dochází k doplacení a zpravidla i ukončení stávajících úvěrových produktů a případnému vyplacení peněz, o které jste požádali navíc.

Zatímco dříve si klient musel řešit doplácení u jiných institucí sám, nyní se o vše postará banka, kterou si pro konsolidaci vybere. Klient odchází s čistou hlavou, pouze jedním úvěrem – a jednou splátkou – a nemusí se již o nic starat.

Pokud klient konsoliduje i kontokorent a kreditní kartu, měl by počítat s tím, že mu banka navrhne jejich ukončení, nebo alespoň snížení limitů. Záleží vždy na konkrétních podmínkách banky a také na finančních možnostech klienta. To už jsme ale podrobně vysvětlili výše.

Jak je to s konsolidací dlouhodobých úvěrů a hypoték?

U konsolidace se většinou nepočítá, že se budou slučovat s běžnými úvěrovými produkty i ty dlouhodobé, jako jsou úvěry ze stavebního spoření nebo hypotéky. Důvodů je hned několik. Oba typy dlouhodobých úvěrů mají složitější podmínky, kde není často možné je doplatit kdykoli klient potřebuje. Pokud nedodrží fixační lhůtu, která mu garantuje určité podmínky a stejný úrok i po několik let, může se dočkat vysokých pokut. U stavebních úvěrů sice fixační lhůta nebývá (záleží opět na typu úvěru), ale doplacení také není úplně jednoduché. Proto se u obou těchto produktů doporučuje spíše výše zmíněné refinancování v době, kdy je to pro klienta nejvýhodnější.

Pokud má klient hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření a chce provést konsolidaci ostatních úvěrových produktů, je to možné. Záleží opět jen na tom, jaká je jeho finanční situace a zda banka konsolidaci bez hypotéky/úvěru ze stavebního spoření schválí.

Nevýhody konsolidace půjček

Ne každá banka či nebankovní společnost je vstřícná, když chce klient předčasně doplatit jejich úvěr. Proto je potřeba zjistit podmínky doplacení a ukončení úvěrů předem. Pokud tak klient neučiní, může se dočkat nepříjemných sankcí a pokut, které mu výhodnou konsolidaci mohou ve finále znevýhodnit. Někdy se také může stát, že společnost předčasné doplacení úvěru zamítne. I když už v dnešní době většina bankovních i nebankovních společností vychází klientům vstříc a umožňuje předčasné doplacení půjček, je lepší si na to dát pozor a předem se informovat.

Nevýhodou může být i konsolidování úvěrů, které má klient již téměř doplaceny. U některých úvěrových produktů totiž platí, že na začátku splácení klient zaplatí většinu úroků a pak už splácením snižuje pouze jistinu, tedy skutečnou půjčenou částku. Pokud v takovém případě produkt přeúvěruje, bude znovu platit úroky, které už dávno zaplatil. To se může stát nejen u běžných spotřebitelských úvěrů, ale třeba i u překlenovacích úvěrů ze stavebního spoření. Opět uvedeme krátký příklad:

Klient má překlenovací úvěr ze stavebního spoření, který má splácet deset let. Prvních pět let splácí úroky a minimum ze splátky pak jde na jistinu, tedy na skutečně půjčenou částku. Ve chvíli, kdy úroky doplatí, úvěr se tzv. překlene a zůstane pouze určitá část úvěru – na které už pak splácí (zpravidla) pouze jistinu, protože úroky má už dávno doplaceny (nemusí to být vždy – někdy se jen úroky výrazně sníží). Kdyby v tomto případě zbytek úvěru konsolidoval, jednoznačně na tom prodělá.

Pozor na!

Nevýhodu může ale představovat i to, jak je konsolidace výhodná. Klienti mají najednou jen jednu splátku, jeden úvěr (konsolidaci) a mají v ruce až moc peněz, které by se daly utratit. Kdo je zodpovědný, odkládá si peníze na rezervu. Jenže jsou i tací, kteří mají “velké oči” a tak si vezmou další úvěr a koupí si to, na co jim až dosud nezbývalo. A rázem splácí opět dva úvěry…

Jindy si klienti vezmou při konsolidaci navíc až zbytečně velkou částku, kterou ve skutečnosti vůbec nepotřebují. Bankéř je naláká s tím, že ji mohou (někdy i bezplatně) zase vrátit na úvěr jako mimořádnou splátku. Málokdo však vrátí peníze, které už má v ruce – nebo na účtu. Může si koupit něco, co se mu vyplatí a opravdu to potřebuje. Často ale lidé peníze utratí za zbytečnosti s tím, že si je “prostě užijí”. Už si ale neuvědomí, o kolik měsíců či let si tím prodlouží splatnost úvěru.

Proč konsolidovat půjčky?

• Klient sníží výšku svých splátek – často o polovinu i více
• Získá nové, často výhodnější podmínky a nižší úrokovou sazbu
• Může si splácení nastavit na delší časové období, a ještě si tak splátku snížit
• Může si vzít finanční obnos navíc
• Získá pouze jeden úvěr s jednou splátkou – nemusí tak řešit, jestli už se mu všechny splátky poplatily a jestli na ně bude mít dostatek peněz
• Konsolidace je ideální, když potřebujete peníze navíc, ale už jste přeúvěrovaní a další půjčku už vám banky nedají
• Ideální řešení, pokud máte nebankovní půjčky s vysokými úroky a poplatky – konsolidujte – spojte je dohromady a převeďte k některé z bank

Můžu konsolidovat nebankovní půjčky?

Nebankovní půjčky je možné zahrnout do konsolidace, ale je nutné zjistit si předem podmínky jejich doplacení. Konsolidace nebankovních půjček také nejde dělat u všech ústavů. Resp. jen málo nebankovních společností nabízí mezi svými produkty i konsolidaci. Oproti tomu banky s konsolidací nebankovních úvěrů nemají (až na některé výjimky) žádný problém. Naopak. Konsolidace nebankovních úvěrů je doporučována, protože vám pomůže zbavit se vysokých úroků a poplatků.

Proč refinancovat?

Refinancováním úvěrů se rozumí přeúvěrování starého úvěru na nový. Znamená to, že jeden, většinou nevýhodný úvěr, převedete k jiné bance či k jiné společnosti – třeba i nebankovní. Původní úvěr zanikne předčasným úplným doplacením a vznikne nový, zpravidla s výhodnějšími podmínkami – nižší úrok, nulové poplatky, výhody pro dlužníky atd.

Refinancování půjčky můžete dělat samozřejmě i v rámci jedné banky. Není však běžné, abyste přišli do banky a řekli, že chcete nový, výhodnější produkt a s ním chcete doplatit stávající – méně výhodný, nebo se zastaralými podmínkami. V takovém případě se využije možnost navýšení úvěru a s ním se provede refinancování. Aby to bylo pochopitelné, uvedeme příklad:

Klient přijde do banky, že už u nich splácí úvěr a potřebuje si půjčit další peníze. V takovém případě si může vzít druhou, třetí či další půjčku, ale nemusí. Většinou mu bankéř navrhne refinancování stávající půjčky s tím, že ji doplatí novým úvěrem navýšeným o obnos, který klient momentálně potřebuje. Pokud má klient úvěrů více – ať už u jedné banky, nebo i jinde – bankéř s ním projde podmínky všech jeho úvěrových produktů a pokud zjistí, že by bylo výhodnější je sloučit dohromady, navrhne klientovi konsolidaci.

U jakých úvěrových produktů se vyplatí (lze provést) refinancování

Zatímco konsolidace je proces složitější, a ne vždy se vyplatí určité úvěry sloučit dohromady, u refinancování je to trochu jinak. Refinancovat se vyplatí jak běžné spotřebitelské úvěry, tak i úvěry ze stavebního spoření, nebo hypotéky.

Do konsolidace můžete zahrnout běžné půjčky/spotřebitelský úvěry, kreditní karty, kontokorent nebo nebankovní půjčky. Není ale možné zahrnout k nim i hypotéku. Tu lze pouze refinancovat. Je to z toho důvodu, že hypotéka je jiný typ úvěru – úvěr na bydlení. Je zajištěn nemovitostí, má mnohem nižší úrokovou sazbu než spotřebitelské úvěry a má fixační období, ve kterém se nevyplatí hypotéku ani refinancovat. To si ale vysvětlíme níže.

Refinancování hypoték

U hypoték je refinancování asi nejznámější. Hypotéky totiž mají většinou pevnou úrokovou sazbu stanovenou pouze na určitou dobu, např. na 3,5 nebo 10 let (každá banka to může mít jinak). Ve chvíli, kdy tato lhůta končí, pošle banka klientovi návrh s novou úrokovou sazbou na další období. Pokud klientovi vyhovuje, podepíše smlouvu a nic se nemění, jen nepatrně se mu upraví výše měsíční splátky. Pokud však klientovi nepřijde nabídka výhodná a chce nižší úrokovou sazbu, poohlédne se v jiných bankách. Tam, kde se mu návrh líbí nejvíce, pak provede refinancování hypotéky, tj. převede hypoteční úvěr k nové bance s výhodnějšími podmínkami.

Refinancování hypotéky u stávající banky se provádí rovněž, ale opět jen za účelem navýšení finančních prostředků. Např. pokud klient staví a potřebuje další finance, banka provede refinancování hypotečního úvěru s navýšením. V takovém případě se obvykle nečeká na konec fixační doby úroku, ale může se provést kdykoliv v průběhu trvání. Opět to má ale každá banka jinak. Některá banka automaticky navýšení hypotéky povoluje – je to uvedeno již ve smluvních podmínkách. Jiná banka striktně vyžaduje dodržet termín fixace, ale i zde je možné vyžádat si výjimku.

Jak funguje refinancování hypoték?

Stejně, jako je možné refinancovat spotřebitelské úvěry, je možné refinancovat i hypotéky. Refinancování hypoték je možné opět několika způsoby.

Prvním způsobem je klasické přeúvěrování hypotéky z jednoho bankovního ústavu do druhého a to za účelem výhodnějších podmínek, nižších úroků atd. Toto refinancování probíhá ve chvíli, kdy v jedné bance na hypotéce končí fixační lhůta a klient chce získat výhodnější podmínky. Pak může buď vyjednat nové a lepší podmínky u své stávající banky, nebo hypotéku refinancovat – převést do jiné banky.

Klient si vyžádá vyčíslení stávající hypotéky, aby věděl, o jakou částku má přesně žádat v nové bance a jakou bude potřeba doplatit. Následně si v nové bance vyjedná nový hypoteční úvěr s tím, že vyčerpán bude ve chvíli, kdy to stávající banka povoluje – obvykle ke konci fixačního období. U vyjednávání nového hypotečního úvěru počítejte s tím, že nejspíš budete muset nechat udělat nový odhad nemovitosti. Také se projdete na katastr nemovitostí, protože stará banka bude muset zrušit svou zástavu a nová banka si ji tam pro změnu nastaví. To všechno stojí peníze. Záleží pak na vybrané bance, co všechno za klienta zaplatí a co po něm bude požadovat k úhradě.

Další možnost refinancování hypotéky je v případě, že klient potřebuje další peníze – např. na rekonstrukci nemovitosti, dostavbu, dokončení výstavby apod. Toto refinancování většinou probíhá v rámci stávající banky. Postup je v podstatě stejný, jako u žádosti o novou hypotéku, jen odhad banka může uznat ten původní. Pokud ale došlo u nemovitosti k velkým změnám, banka odhad vaší nemovitosti nevlastní, nebo od jeho provedení uplynulo již mnoho let (např. 10 let a více), může si vyžádat nový odhad aktuální ceny nemovitosti.

K refinancování hypotéky ale může dojít i z dalších důvodů – klient potřebuje vyplatit manželku/manžela z úvěru, klient potřebuje hypotéku navýšit kvůli vyplacení dědiců apod. I v tomto případě je nutné zažádat o zcela nový hypoteční úvěr, kterým se doplatí ten stávající. U nové žádosti o hypotéku ve všech uvedených případech počítejte také s tím, že banka bude prověřovat vaše příjmy, výdaje, zaúvěrovanost, platební morálku atd.

Kontokorent, Kreditní karta – Refinancování

Co se týká kontokorentů a kreditních karet, tam lze refinancování rovněž provést, ale je to trochu složitější. Klient má zpravidla pouze jeden účet s kontokorentem, případně jednu kreditní kartu. Je tedy nesmysl – a ani to není technicky možné – aby je doplácel novými produkty stejného typu. U kreditní karty by to i technicky možné bylo, ale u kontokorentu nikoli. Pokud by tedy klient chtěl vyřešit splátky na kreditní kartě nebo příliš velký kontokorent, má možnost refinancovat je uzavřením spotřebitelského úvěru – půjčky a s ním vše doplatit. Kontokorent či kreditní kartu si pak může ponechat, snížit jejich limity, nebo je úplně zrušit. Záleží na finančních možnostech klienta a na podmínkách, jaké mu banka při refinancování nabídne.

U doplacení kontokorentu a kreditní karty můžeme použít jak termín „refinancovat“, protože to skutečně je přeúvěrování/refinancování, ale i konsolidace, protože se jedná zároveň i o sloučení půjček dohromady.

V takovém případě záleží i na bance, jaký úvěr klientovi nabídne. Refinancování se používá většinou v případě, kdy bankéř vybere jako produkt spotřebitelský úvěr, tedy půjčku, a po převedení peněz na účet klienta s ní doplatí stávající produkty – tedy kreditní kartu. Kontokorent se vynuluje automaticky, jakmile peníze na účet dorazí. Pak záleží na klientovi, zda si kontokorent či kreditní kartu ponechá, a zda ve stejné výšce, nebo si je sníží.

Pokud ale klient nemá dostatečné příjmy, aby na spotřebitelský úvěr dosáhl, sáhne bankéř po produktu druhém – konsolidaci. A tady už automaticky zaškrtne, že z dané konsolidace bude kreditní karta, kontokorent nebo obojí doplaceno a následně sníženo, nebo zrušeno. Opět záleží na tom, jak vysoké má klient příjmy a co mu schvalovatelé povolí.

Refinancování úvěrů

• Můžete získat výhodnější podmínky a nižší úrokovou sazbu
• Můžete přejít k jiné bance, která vám lépe vyhovuje
• Můžete si vzít peníze navíc, aniž byste měli více splátek
• Můžete si nastavit jinou délku splácení, než doposud – tak, jak vám to nejlépe vyhovuje v dané situaci
• Ideální řešení, když chcete doplatit kreditní kartu či kontokorent, ale nechcete je rušit nebo snižovat jejich limity

Kdo konsolidace a refinancování půjček poskytuje

V dnešní době už refinancování a konsolidace úvěrů nabízí nejen banky, ale i nebankovní společnosti. Každá instituce má přitom trochu jinak nastavené podmínky, i když způsob je zpravidla totožný. Záleží na mnoha faktorech. Ne každá společnost „umí“ konsolidovat všechny produkty. Nejčastější je konsolidace spotřebitelských úvěrů, kontokorentů a kreditních karet. Některé společnosti však dovedou do konsolidace připojit i již zmíněné dlouhodobé úvěry, a dokonce i hypotéky.

Stejné je to i s refinancováním, i když tam je postup trochu jednodušší. Hypotéky a dlouhodobé úvěry zpravidla refinancují hlavně banky. Jen pár nebankovních společností se dokáže s takovým druhem úvěru popasovat. Otázkou pak je, zda jsou jejich podmínky pro klienta výhodnější, než může nabídnout banka.

Než se tedy pro konsolidaci či refinancování rozhodnete, vždy si zjistěte předem, jaké podmínky u daného produktu společnost poskytuje (a je jedno, zda banka či společnost nebankovní). Dále si projděte smlouvy svých úvěrových produktů a zjistěte, za jakých podmínek je lze doplatit – ať pak nejste nemile překvapení zámítnutím nebo vysokými pokutami při doplácení úvěru. Lákavé reklamy jsou sice fajn, ale moc vám neprozradí. Proto čtěte i recenze odborníků a hodnocení uživatelů, jak jsou s danou bankou nebo produktem spokojení.