I malá půjčka může způsobit velké trable

Zní to tak snadně. Půjčíte si jen pár tisíc korun. Nakoupíte nebo zaplatíte, co je potřeba, ihned po výplatě peníze vrátíte a život jde beze změny dál. Ono “ihned” se ale o pár dní prodlouží a rázem je o starost více. Těch pár dní může znamenat první krůček do dluhové pasti. 

Nazýváme je drobnými půjčkami, mikropůjčkami, rychlými půjčkami, půjčkami před výplatou a mnoha dalšími názvy. Pro tisíce nebankovních úvěrových společností se staly doslova zlatou studnou. Půjčky do výše 5 000 korun totiž nepodléhají aktuálnímu zákonu o spotřebitelském úvěru, a tak si úvěrové společnosti mohou podmínky vesele diktovat, jak se jim líbí. Zda se to líbí také spotřebitelům, je nezajímá. Hlavně, když si půjčují.

První půjčku vám dáme zdarma

Konkurence tisícovek dalších společností je znát i v tomto byznysu. A tak nebankovní společnosti vábí spotřebitele na nejrůznější akční nabídky. Jedním z nejúspěšnějších triků se stala nabídka na první půjčku zdarma. Spoléhají se, že spotřebitelé, kteří si jednou půjčí, přijdou zase. A pak ještě jednou. A v tuto chvíli je mají v hrsti a již je nepustí. A dlužníci platí, a však ani ne tak za půjčku. To, na čem tyto ne zrovna férové společnosti vydělávají, jsou nejen vysoké poplatky za půjčku, ale především sankční poplatky za pozdní splácení.

„Poprvé jsem si půjčila před pěti lety na nový mobilní telefon. Bylo to příliš snadné. Párkrát jsem klikla na internetu, vyplnila pár údajů a peníze jsem měla na účtu obratem. Netrvalo dlouho a půjčila jsem si znovu. Nakonec jsem své závazky nebyla schopná splácet, a kdyby mi nepomohla rodina, asi bych skončila na ulici,” vypráví žena, která měla štěstí, že se z dluhové pasti dostala.

Dostat se do podobné situace není nijak složité a svědčí o tom čísla o stovkách a tisících lidí ročně, kteří skončili v kolotoči exekucí. Poradna při finanční tísni uvádí, že jejich klienti mívají nesplacených i 18 až 20 půjček. Důvody, proč tolik lidí končí v dluhové pasti, jsou zřejmé. Nedostatek financí, nízké příjmy, základní vzdělání a s tím související tragicky nízká finanční gramotnost. Lidé si neumí spočítat, na kolik je půjčka opravdu přijde, a nepomůže ani odstrašující vysoké RPSN.

 

Půjčka před výplatou? Ano, ale jen výhodně

Abychom nekřivdili všem nebankovním společnostem, ne každá se snaží vydělat na tíživé životní situaci některých spotřebitelů. Jsou i takové, které nabízí půjčky před výplatou za férových podmínek. Namísto poplatku ve výši sta korun zaplatíte jen pár korun. V soutěži o nejlepší půjčku do 5 000 korun jednoznačně vyhrála Japonská půjčka od Home Credit. Není divu. „Kromě toho, že má nejnižší poplatky za zapůjčení či prodloužení splatnosti, má na webu přehledné informace a řádně si v registrech prověřuje, zda klient není takzvaně předlužen,“ říká Patrik Nacher, majitel serveru Bankovnipoplatky.com.

Bohužel se jedná o ojedinělou situaci a většina nabízených půjček má nepřehledné a nesrozumitelné podmínky a mnohdy není ani jasné, kdo je poskytovatelem půjčky. Právě tyto nejasnosti bývají příčinou všech potíží. Lidé si ve chvíli nouze půjčí od kohokoliv, a pak se diví, že se ocitli v pořádném maléru.

Nejlépe proto uděláte, když se budete držet rad Patrika Nachera. V takové případě vám půjčka dobře poslouží, ale nezruinuje vás.

Desatero pro utrácení na Vánoce

1. Neberu si půjčku na vánoční dárky ani na Vánoce jako takové, pokusím se nepodlehnout emocím a nákupní horečce, které jsou v tomto čase všudypřítomné.
2. Když už si nemohu pomoci a musím si půjčit, čímž poruším bod 1), učiním tak od seriózních institucí – banky nebo značkové nebankovní úvěrové instituce.
3. Pokud mi nechtějí půjčit instituce z bodu 2), nikam dál nejdu, neboť zřejmě nejsem „úvěruschopný“, a tím se vracím do bodu 1).
4. Pokud jsem porušil bod 1) a nakonec si přece jen půjčil a zároveň jsem úspěšně prošel bodem 2), tak si vyberu správný produkt pro tento krátkodobý účel – například kreditní kartu, kde při vrácení peněz v bezúročném období neplatím úroky. Už méně vhodný je spotřebitelský úvěr a naprosto mimo jsou tzv. mikropůjčky.
5. Úvěrové nabídky si poté na internetu porovnám stejně, jako to dělám při porovnání ceny jakéhokoliv jiného zboží. Úvěr si neberu pod časovým tlakem i přesto, že se Vánoce blíží a já nemám ani jeden dárek.
6. Takové porovnání je paradoxně srozumitelnější a jasnější, protože u úvěrů existuje tzv. RPSN, tedy celkové náklady za úvěr vyjádřené ročně v procentech, zatímco u cen běžného zboží tomu tak není, a právě tam mohu být nepříjemně překvapen nárůstem vedlejších nákladů (pojištění, poštovné, doprava apod.).
7. Po opadnutí nadšení z Vánoc úvěr svědomitě splácím.
8. Nepůjčuji si znovu na splácení původního úvěru na Vánoce.
9. Vedle splácení vánočního úvěru si budu každý měsíc odkládat a vytvářet drobnou rezervu na příští Vánoce, abych si už nemusel znovu půjčovat a porušovat tím opětovně bod 1).
10. Vánoce nejsou jen o penězích a nákladech, přemýšlím, jak je šťastně prožít tak, abych se kvůli tomu nezadlužil a nezbláznil. Pokud už jsou s Vánocemi spojené vyšší výdaje, směřuji je do zvelebení bydlení či do modernizace domácnosti (i to lze pojmout jako dárek), což je svého druhu prospěšná investice.